In data 1 aprile 2021, Banca d'Italia ha pubblicato gli orientamenti sul processo di governo e di controllo sui prodotti bancari al dettaglio ("POG", product oversight and governance) (gli "Orientamenti").
Ai sensi della normativa di riferimento, le regole in materia di POG devono essere poste al centro delle strategie commerciali degli intermediari vigilati. In particolare, essi devono tenere in considerazione le esigenze e le caratteristiche dei clienti a cui sono destinati i prodotti in tutte le fasi del ciclo di vita degli stessi.
Con gli Orientamenti, la Banca d'Italia ha richiamato dunque l'attenzione degli intermediari vigilati sull'importanza di avere un processo di governo e controllo coerente con questi obiettivi.
A tal fine, negli Orientamenti si fa riferimento ai recenti report dell'Autorità Bancaria Europea (c.d. "EBA", European Banking Authority) (1), che evidenziano le buone prassi e le criticità riscontrate nei Paesi europei. Analogamente, gli Orientamenti illustrano le criticità identificate dalla Banca d'Italia nell'attività di vigilanza a tutela della clientela. Nello specifico, si riepilogano di seguito i profili di anomalia riscontrati dalla Banca d'Italia:
- limitato commitment del vertice aziendale sull'applicazione dei dispositivi in materia di "POG" e carenze nella rendicontazione delle attività relative all'elaborazione, al monitoraggio e alla revisione dei prodotti e dei servizi;
- non adeguato coinvolgimento della funzione compliance nel processo di predisposizione e di revisione dei prodotti;
- carenze nella progettazione di un nuovo prodotto, a causa (a) di una non chiara e imprecisa definizione di "prodotto nuovo" o "significativamente modificato" da sottoporre al processo di "POG" nonché, nella fase di definizione del c.d. "concept", (b) di un limitato coinvolgimento dei potenziali clienti (attraverso indagini di mercato o altri strumenti ricognitivi dei bisogni della clientela);
- incompletezza dell'attività di revisione del prodotto, che non è sempre estesa all'aggiornamento tempestivo della relativa documentazione di trasparenza e, più in generale, del catalogo dei prodotti collocati;
- non adeguata formazione del personale addetto alla elaborazione o distribuzione del prodotto e carenze nelle procedure informatiche necessarie per coadiuvare la rete distributiva nella soddisfazione delle esigenze della clientela;
- eccessiva complessità e articolazione del portafoglio prodotti, anche per effetto di precedenti operazioni societarie, alcuni dei quali risultano spesso appartenenti alla medesima categoria senza presentare chiari elementi distintivi gli uni dagli altri.
Occorre segnalare altresì che gli Orientamenti intendono anche sensibilizzare il sistema bancario sui potenziali rischi di esclusione finanziaria della clientela da alcuni prodotti e servizi, in particolare digitali, legati, ad esempio, al livello di competenze finanziarie o digitali.
Infine, Banca d'Italia invita gli intermediari vigilati a tenere conto delle esigenze dei clienti più vulnerabili fin dalla fase di progettazione dei prodotti, secondo gli obiettivi previsti nella normativa europea, e ad assicurare l'accessibilità di siti web e app anche alla clientela con disabilità, coerentemente con la normativa nazionale.
References
(1) Cfr., in particolare, l'"EBA report on the application of the guidelines on product oversight and governance (pog) arrangements" (EBA/GL/2015/18) e il "second EBA report on the application of the guidelines on product oversight and governance (pog) arrangements (eba/gl/2015/18)" (EBA/REP/2020/28)
Authors: Luca Lo Pò and Claudio Saba
